La tarifa de refinanciamiento hipotecario del 0,5 por ciento está aquí. ¿Qué significa para ti?

La tarifa de 0.5% de 'mercado adverso' de la Agencia Federal para el Financiamiento de la Vivienda sobre la mayoría de los refinanciamientos hipotecarios ya está en vigor.

Si está en proceso de refinanciamiento, probablemente ya se haya incluido en su tarifa. Si está pensando en refinanciar, significa que su préstamo será un poco más caro que hace unos meses.

Pero con las tasas hipotecarias aún cerca de los mínimos históricos, es posible que la tarifa no sea el fin de los ahorros para muchos prestatarios.

Ahora que se está implementando, aquí tiene todo lo que necesita saber.

¿A quién se le cobrará la tarifa? La respuesta corta es: casi todos los refinanciadores.

La tarifa se aplicará a cada hipoteca refinanciada valorada en $ 125,000 o más por préstamos que finalmente se vendan a los gigantes hipotecarios Fannie Mae y Freddie Mac.

Esas dos compañías son responsables de administrar dos tercios de las hipotecas estadounidenses, por lo que, en términos prácticos, la mayoría de los prestamistas probablemente fijarán el precio de todos los préstamos para que sean elegibles para ser vendidos.



Pero hay algunas excepciones. Las hipotecas gigantes (préstamos hipotecarios con un valor de $ 510,400 o más en la mayor parte de los Estados Unidos, o $ 765,600 o más en áreas más caras) no son elegibles para venderse a Fannie y Freddie, por lo que esos prestatarios de altos dólares no tendrán La cuota. Los préstamos VA y FHA también estarán exentos.

¿Cómo aplican los prestamistas la tarifa? Para la mayoría de los prestatarios, el cargo vendrá en forma de un costo adicional al cierre o una tasa de interés más alta en la nueva hipoteca.

En un préstamo de $ 250,000, la tarifa sería de $ 1,250. El analista financiero jefe de Bankrate, Greg McBride, recomendó que la mayoría de los prestatarios paguen la tarifa por adelantado si pueden permitírselo.

De lo contrario, se cobrará a través de una tasa de interés más alta o un saldo principal del préstamo mayor, lo que terminará costando más dinero con el tiempo.

Todo eso hace que sea aún más importante comparar precios antes de decidirse por un prestamista para su refinanciamiento.

¿Por qué existe la tarifa de refinanciamiento? Mark Calabria, director de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda, dijo en una conferencia a principios de este otoño que el nuevo cargo está destinado a estabilizar las finanzas de Freddie Mac y Fannie Mae después de que los prestatarios obtuvieron una asistencia por valor de $ 6 mil millones gracias a las protecciones contra el coronavirus.

Sin embargo, no está claro qué tan desestabilizadora fue esa ayuda en comparación con sus carteras de préstamos combinadas de $ 5.7 billones.

¿Puedo evitar la tarifa? Posiblemente. Si mantiene el monto de su préstamo por debajo del umbral de $ 125,000, o por encima de los mínimos de la hipoteca jumbo, no se le cobrará.

También puede intentar encontrar una institución financiera, como un prestamista de cartera, que no planee vender su préstamo a Fannie o Freddie, para que no tengan que pagar la tarifa.

Y puede buscar programas que estén exentos de la tarifa, como los préstamos VA y FHA mencionados anteriormente.

Pero, en el gran esquema de las cosas, puede que no valga la pena la molestia. Incluso con la tarifa incluida, las tasas hipotecarias siguen siendo muy bajas, y si tiene un préstamo existente con un interés alto, aún puede ahorrar incluso después de tener en cuenta este costo adicional.

La conclusión es que la tarifa de refinanciamiento de la FHFA está aquí y es probable que se quede. La refinanciación hipotecaria suele ser un proceso largo con una serie de costos en el camino hacia el cierre.

Para la mayoría de los prestatarios, esta tarifa será una molestia y puede retrasar su punto de equilibrio para los ahorros después de refinanciar, pero no debería ser un factor decisivo para la mayoría de los propietarios.